Многие российские предприятия довольно давно осуществляют платежи, используя систему Банк-клиент. Однако до сих пор у финансистов возникают вопросы: насколько безопасны подобные расчеты, можно ли повысить оперативность управления денежными средствами с помощью этой системы, в каких случаях ее применение действительно выгодно? Ответы на эти вопросы вы найдете в предлагаемой статье.

Затраты на систему Банк-клиент

Система Банк-клиент представляет собой программу, позволяющую проводить операции с денежными средствами на собственном банковском счете с помощью модемной связи или выделенной интернет-линии, не выходя из офиса. Такие программы предоставляют почти все банки. Они могут быть продуктом как самого банка, так и компаний, специализирующихся на разработке программного обеспечения. По мнению экспертов, наиболее популярны следующие системы Банк-клиент: InterBank , разработанная компанией R-Style Softlab , и BS-Client, разработанная Bank.s Soft System. Подключение к таким системам стоит недорого - около 30 долл. США в регионах и примерно 100 долл. США в Москве (см. таблицу на с. 67-68). В эти затраты входят стоимость программного обеспечения и его установка на вашем компьютере. Некоторые банки, стараясь привлечь как можно больше клиентов, устанавливают такие системы почти бесплатно (Сбербанк России, Банк Москвы). Абонентское обслуживание в системе «Банк-клиент» обходится также недорого - около 10 долл. США в месяц в регионах и 30 долл. США в столице. Некоторые банки ограничиваются абонентской платой, другие продолжают взимать деньги за обработку каждого документа, но берут за это на 10-20% меньше, чем за обработку бумажных платежек.

• Что делать, если у банка отозвали лицензию

Преимущества пользования системой Банк-клиент

Увеличение продолжительности операционного дня и экономия времени

При работе с предприятием через систему Банк-клиент операционисту не нужно вручную вводить реквизиты платежных поручений, поэтому операционный день для пользователей системы длится дольше в среднем на два часа - до 15 часов (а по договоренности с банком еще дольше), в то время как платежи на бумажных носителях банки, как правило, принимают только до 13 часов. Кроме того, бухгалтеру не нужно ежедневно ездить в банк, поскольку платежные поручения вполне можно забирать несколько раз в месяц по мере необходимости.

• Как проверить банк до начала работы

Снижение количества ошибок

Электронная обработка платежных поручений снижает вероятность ошибок при их заполнении. Во-первых, все изменения в номерах расчетных счетов банков-корреспондентов, коды платежей и прочие параметры платежных документов будут обновляться в вашей системе автоматически. Во-вторых, при неправильном заполнении платежки система или операционист проинформирует вас об ошибке сразу после получения документа, то есть в течение нескольких минут.

Оперативность расчетов

Технология расчетов с помощью системы Банк-клиент не во всех регионах одинакова. В Москве, например, платежи в банке проводятся не сразу после поступления платежного документа, а рейсами. Каждый рейс формируется из поступивших платежек, которые обрабатываются, зашифровываются и с помощью системы, аналогичной системе Банк-клиент, направляются в Московский центр информатизации. Таких рейсов у банков, как правило, пять: с 10:00 до 11:00, с 11:15 до 14:00, с 14:15 до 16:00, с 16:15 до 18:00 и с 19:00 до 21:00. Если вы направили платеж в банк через систему Банк-клиент, например в 13:30, то до 14 часов деньги можно отозвать. Это дает дополнительную свободу маневра в управлении деньгами.

• Какую помощь просить в кризис от своего банка

• Личный опыт

  Сергей Потехин, финансовый директор компании «Собин Эстэйт» (Москва)

  Внутренние платежи, например по погашению кредита в банке, осуществляются в течение всего дня. Так, можно дождаться результатов последнего рейса и, получив из системы Банк-клиент выписку с поступлениями новых сумм, тут же отправить перечисленные деньги для погашения задолженности по кредиту, что позволит не платить процент по кредиту еще за один день.

  Могу привести показательный пример оперативности системы Банк-клиент. Контрагент нашей компании, у которого также открыт счет в нашем банке, прислал извещение, что хотел бы срочно получить от нас средства для исполнения одного из своих денежных обязательств. При этом он предлагал нам перечислить средства в другой банк, где у него также был открыт счет. Мы поступили иначе: перевели средства на его счет в нашем банке, после чего наш контрагент смог сразу же отправить эти деньги на погашение обязательства. Эта операция с помощью системы Банк-клиент заняла у нас ровно полчаса.

В большинстве регионов нет рейсовой системы отправления платежей. Поэтому многие банки отправляют платежи Региональному центру информатизации сразу после получения платежных поручений от предприятий. Правда, в некоторых банках тариф на проведение платежей часто зависит от времени: чем позже проведен электронный платеж, тем дороже он стоит.

• Справка

  По данным Банка России, рейсовая обработка платежей производится в Москве, Самарской, Саратовской, Ростовской областях, Республиках Коми и Калмыкии.

Расчеты между отдельными юридическими лицами одной компании, имеющими счета в одном банке, по договоренности с банком можно проводить практически в любое время - лишь бы операционист был на месте. То же касается внешних платежей, если у банков компаний-контрагентов есть корреспондентские счета.

Правда, стоит оговориться, что многие банки не работают со счетами в режиме он-лайн. Их клиенты могут получить окончательный вариант выписки о состоянии счета либо после окончания банковского дня (как правило, около 17 часов вечера), либо только на следующий день утром. Но в последнее время все больше банков стараются обслуживать клиентов в режиме реального времени. И даже если система не позволяет отслеживать состояние счета, клиент всегда может позвонить операционисту, который его обслуживает, и договориться, чтобы документ был отправлен сразу после поступления платежа.

• Личный опыт

  Игорь Моторов, начальник отдела автоматизации КБ «Нацинвестпромбанк» (Москва)

  В нашем банке деньги зачисляются в течение дня, но окончательную выписку клиент получает на следующий день. Это связано только с технологическими особенностями. Сейчас мы переходим на новую современную систему Банк-клиент фирмы «Инист». Эта система дает возможность использовать интернет для обмена платежными документами (см. врезку. - Примеч. редакции ) без технологических задержек, и клиенты смогут работать в режиме он-лайн.

Возможные проблемы при использовании системы

Многие директора предприятий считают, что доверять управление своим расчетным счетом каким-либо программам рискованно: электронные платежи сложнее контролировать, систему могут взломать хакеры и т. д. Попробуем разобраться, так ли это на самом деле.

Интернет-банкинг Помимо систем Банк-клиент, которые могут быть установлены только на компьютеры с определенным программным обеспечением, в последнее время становятся популярными системы так называемого «интернет-банкинга», то есть управление счетом предприятия через интернет. В этом случае, чтобы провести платеж или получить информацию об остатке на счете, достаточно с любого компьютера войти в интернет, зайти на страничку нужного банка, набрать собственный пароль, и вы попадете на страницу, где будут отображаться все операции по счету. При работе в системе «интернет-банкинга» все операции осуществляются в режиме реального времени. В остальном работа в этой системе практически ничем не отличается от работы с помощью системы Банк-клиент, кроме повышенных требований к безопасности: необходимо, чтобы компьютер был надежно защищен от вирусов и от возможности взлома данных (для этого на компьютер ставят специальные антивирусные и защитные программы).

Безопасность расчетов

Все электронные документы, направляемые в банк с помощью системы Банк-клиент, должны быть подписаны электронно-цифровой подписью - ЭЦП 1 (см. врезку).

ЭЦП является надежным шифровальным средством. Главная опасность при ее использовании состоит в том, что в программах шифрования возможны ошибки, позволяющие получить злоумышленнику доступ к счету. Однако поймать такого мошенника будет просто, так как все операции со счетами банка и его клиентов многократно учитываются внутри банковских программ, а также в тех банках, куда проводится платеж.

Кроме того, каждый операционист банка хорошо знает суммы, которые лежат на счетах его клиентов, а также запоминает, какие операции являются типичными. Если сумма, периодичность или назначение платежей покажутся ему подозрительными, то операционист обязательно проверит параметры платежки по телефону. Поэтому сотрудники банков считают сильно преувеличенными страхи по поводу безопасности платежей.

• Личный опыт

  Алексей Пирогов, начальник управления информационных технологий АКБ «Пробизнесбанк» (Москва)

  Руководитель фирмы, который говорит: «Я буду отвозить в банк платежи на бумаге, потому что так надежнее», даже не задумывается, что потом эти платежи все равно пойдут в МЦИ в электронном виде. Подавляющее большинство московских банков отправляют платежи в МЦИ по электронным каналам связи, при этом используется та же защита, что и в системе «Банк-клиент». К тому же в практике российских банков пока не было случаев взлома системы Банк-клиент со стороны внешних пользователей.

Гораздо проще смошенничать с помощью системы Банк-клиент сотрудникам предприятия. Специалист, хорошо разбирающийся в компьютерах, даже не вставая с рабочего места, может без труда скопировать с чужого компьютера нужные файлы и удалить все следы своих действий. Облегчает задачу злоумышленнику и то, что ключи для дешифровки ЭЦП многие бухгалтеры зачастую хранят не на дискете в сейфе, а в одной из папок на компьютере или вовсе на дискете, которая постоянно вставлена в дисковод. Большинство известных случаев похищения денег со счета компании как раз связано с подобной халатностью. Так, в одной из российских авиакомпаний был случай, когда сотрудник, имевший доступ к ЭЦП, скопировал ее на дискету и попытался перевести деньги с расчетного счета, сидя в обычном интернет-кафе. Преступника поймали только благодаря операционисту, которому перевод показался подозрительным, и он решил проверить информацию относительно этого платежа.

• Личный опыт

  Финансовый директор одного из московских предприятий

  У меня в системе Банк-клиент работают два бухгалтера, которые ведут операции примерно по 40 расчетным счетам нескольких компаний и «гоняют» огромные суммы. При этом дискета с ключами всего одна. В такой ситуации, как мне кажется, легко управлять счетом по своему усмотрению. Поэтому мы стараемся этой системой пользоваться только в исключительных случаях, когда нужно отправить что-то очень срочно, и все платежи я контролирую лично.

И все же известно крайне мало случаев кражи денег с помощью систем Банк-клиент, да и ловят злоумышленников, как правило, в течение нескольких часов. Однако можно полностью избежать подобных проблем, если служба безопасности компании будет дополнительно защищать компьютеры ответственных сотрудников. А дополнительно застраховать себя от взлома извне возможно, если банк, клиентом которого вы являетесь, использует защищенный канал связи. В этом случае все ваши документы будут закодированы не только ЭЦП, но и дополнительным шифром. Поэтому, принимая решение об установке на предприятии системы определенным банком, целесообразно выяснить, использует ли этот банк подобный канал.

Электронно-цифровая подпись ЭЦП - данные о лице, подписывающем документ, зашифрованные с помощью специальной программы. Каждая ЭЦП имеет два типа ключей - закрытый и открытый. С помощью открытого ключа документ шифруется; такой же ключ передается операционисту банка, чтобы он мог прочитать ваши сообщения. Получение доступа к изменению сообщения происходит с помощью закрытого ключа, воспользоваться которым можно, только зная пароль. Пароль необходим для того, чтобы злоумышленник, даже найдя дискету с парой ваших ключей, не смог сразу же воспользоваться ими, а потратил бы время на определение пароля. Обычно банки требуют, чтобы пароль состоял не менее чем из 5-8 символов, но лучше всего использовать целую фразу с буквами и цифрами. Поэтому подделать ЭЦП даже сложнее, чем обычную подпись.

Интеграция с бухгалтерской программой

Для того чтобы отправление платежек через систему Банк-клиент было действительно автоматическим, ее необходимо совместить с вашей бухгалтерской программой, а это, к сожалению, удается далеко не всегда.

• Личное мнение

  Финансовый директор одного из крупных московских предприятий

  Перед клиентом всегда стоит проблема: либо двойной ввод данных, либо дополнительная плата за интеграцию программ (при этом встает еще и вопрос безопасности, так как данные о платежах будут храниться в дополнительной директории). Логичнее было бы иметь стандартные продукты со стандартизованным форматом ввода и вывода информации. Сейчас, если я меняю банк, то вынужден либо снова платить деньги за установку системы «Банк-клиент» и за ее интеграцию с моей бухгалтерской программой, либо тратить дополнительное время бухгалтера на двойной ввод данных - в бухгалтерскую систему и систему «Банк-клиент».

Чтобы решить данную проблему, следует выбрать банк, у которого программное обеспечение работает в том же формате, что и ваша бухгалтерская программа. Например, системы InterBank, BS-Client и некоторые другие имеют сертификат «1С-Совместимо» и легко интегрируются с «1С».

Устанавливать систему или нет?

Подводя итог, можно сказать, что система Банк-клиент будет особенно полезна тем предприятиям, у которых часто возникает необходимость в оперативном управлении расчетами. Выгодно использовать эту систему и фирмам, у которых большое количество платежей, так как стоимость обработки электронной платежки практически во всех банках меньше, чем стоимость обработки бумажного платежа.

• Пример

  В КБ «Автобанк» (Москва) абонентская плата за пользование системой «Банк-клиент» составляет 25 долл. США в месяц независимо от количества платежей. Плата за обработку каждого бумажного платежного документа - 10 руб., если платеж внешний; и обработка бесплатная, если платеж осуществляется внутри самого банка. При курсе доллара США 32 руб. месячная плата за пользование системой «Банк-клиент» соответственно будет равна плате за обработку 80 бумажных платежных поручений в другие банки (25 долл. США х 32 руб. : : 10 руб. = 80). Таким образом, фирмам, которые осуществляют более 80 платежей в месяц, экономически выгоднее использовать систему «Банк-клиент».

Конечно, расчеты в примере достаточно условны, так как нужно учитывать и дополнительную экономию (зарплата и рабочее время курьера или бухгалтера, отвозящего платежки, расходы на бензин и т. д.), и дополнительные затраты, которые приходится нести клиентам многих банков (на смену ЭЦП, техническое обслуживание системы «Банк-клиент»).

В заключение отметим еще один немаловажный факт: поскольку наличие в компании системы Банк-клиент выгодно самому банку, то к компаниям, использующим такие программы, в некоторых банках относятся более лояльно.

• Личный опыт

  Сотрудник коммерческого банка (Красноярск)

  Многие крупные банки, которые не испытывают недостатка в клиентах, стараются всеми правдами и неправдами перевести обслуживаемые ими предприятия на использование системы «Банк-клиент». Например, сокращают количество операционистов, принимающих бумажные платежки, и тем самым увеличивают очереди тех, кто не хочет переходить на эту систему. Кроме того, платежи на бумажных носителях не принимаются из-за малейших помарок, и клиент вынужден возвращаться к себе в офис и переоформлять платежку. Особенно бесцеремонны банки с небольшими предприятиями, которые не являются для них выгодными клиентами.

Итак, мы упомянули как о преимуществах использования системы «Банк-клиент», так и о возможных проблемах, с которыми могут столкнуться предприятия. Задача финансового директора - учесть и то и другое и сделать правильный выбор.

Редакция выражает благодарность АКБ Пробизнесбанк, ОАО «Банк Москвы», АКБ БИН, МБ «СЕНАТОР» за помощь, оказанную в написании этой статьи.

«Используя систему Банк-клиент, мы экономим на дополнительных затратах»

Интервью с финансовым директором ОАО «Комбинат хлебопродуктов Старооскольский» (Старый Оскол) Евгением Фирсовым

- Ваша компания использует систему Банк-клиент?

Да. Я постоянно пользовался этой системой еще на прежнем месте работы, и она меня полностью устраивала. Поэтому когда два года назад я стал финансовым директором Старооскольского комбината, то и здесь поставил систему «Банк-клиент» сразу двух банков.

- Считаете ли Вы затраты на обслуживание этой системой оправданными?

У нас, как и у любого предприятия, есть возможность выбирать, поэтому мы подобрали оптимальные варианты обслуживания по соотношению цена-качество. Тем более что с банками, как правило, можно заключить устный или письменный договор о так называемом «срочном» обслуживании, то есть о проведении платежей в любое время. Конечно, за это приходится платить, но если учесть расходы, которые бы мы понесли, не пользуясь этой системой: на бензин, на оплату рабочего времени шофера и финансиста, который постоянно ездит в банк, - то получается даже экономия.

Один из ваших коллег сказал нам, что система неудобна, если компания обслуживается несколькими банками, которые представляют разные версии этой системы. Кроме того, эти программы надо еще интегрировать с бухгалтерией, что отнимает время и финансовые ресурсы. Как Вы решаете эту проблему?

Для работы с Банк-клиентом в нашей компании выделен отдельный сотрудник, который занимается только платежами. Между собой системы не связаны, но зато обе интегрированы с бухгалтерской программой. Такая схема работы кажется мне оптимальной для нашего предприятия.

Многие финансисты не доверяют системам Банк-клиент, считая их ненадежными, доступными для взлома. Они утверждают, что бумажные документы более надежны, так как их подписывает много людей и тем самым осуществляется многоступенчатая система контроля. Вы не боитесь, что Ваш сотрудник, отвечающий за работу с системой, в один прекрасный день проведет неконтролируемый платеж, обналичит деньги и скроется с ними?

Во-первых, банки довольно часто меняют ЭЦП, поэтому взлома системы мы не боимся. Во-вторых, у нас существует определенный порядок, по которому платежные поручения на проведение любого электронного платежа поступают к ответственному за платеж в бумажном виде за подписями всех руководителей - от руководителя подразделения до финансового директора. При этом проверяются целевое назначение платежа и лимит средств в статье бюджета. Конечно, теоретически ответственный финансист может провести платеж, обналичить деньги и скрыться. Но любая компания, и мы не исключение, не будет брать на эту должность ненадежного человека. У нас этой работой занимается сотрудник, которого мы хорошо знаем и который не способен на финансовые махинации.

- Как Вы думаете, почему очень многие предприятия не используют Банк-клиент?

Все зависит от размера бизнеса и других специфических особенностей. Разумеется, если бы у нас был один платеж в неделю или банк находился через две двери в нашем здании, то такая система нам была бы не нужна. Кроме того, многие люди до сих пор еще не освоили в достаточной мере компьютерные технологии, а непонятное всегда пугает.

Беседовала Анна Нетёсова

Система «Клиент-Банк» – программный комплекс, позволяющий клиенту совершать операции по счету, обмениваться документами и информацией с банком без посещения офиса кредитной организации. Обмен информации происходит через телефон и компьютер.

Удобная система «Клиент-Банк» способна избавить представителей организации от поездок в банк практически полностью. Для примера рассмотрим «SBank.ru Бизнес» – систему Судостроительного банка, занимающую на лето 2011 года первое место в пользовательском рейтинге дистанционного банкинга информационного агентства Банки.ру.

Прежде всего, «SBank.ru Бизнес» имеет несколько уровней защиты. Во-первых, пользователь входит в соответствующий раздел сайта под своим логином и паролем. Во-вторых, система использует цифровую подпись. Все данные передаются в зашифрованном виде.

На главной странице размещена полная информация о текущем состоянии всех счетов, открытых в банке, включая расчетный счет, размещенные депозиты, полученные кредиты. Переходя по пунктам меню, вы получаете доступ к выпискам по каждой из этих позиций в отдельности. Например, какие пластиковые карты выданы организации, сколько денег, на каких условиях, до какой даты размещены на депозите, график предстоящих платежей по кредиту. Здесь же можно в режиме онлайн получить выписку по расчетному счету и по пластиковой карте за любую указанную дату или за определенный период.

Верхнее меню позволяет перейти в другие разделы. Первый из них – для совершения операций, например подготовки платежного поручения в банк. Причем реквизиты получателя сохраняются раз и навсегда, то есть их можно потом использовать повторно в любое время. Платежи производятся не только в рублях, но и в валюте.

Из этого же раздела проводятся и конверсионные операции. Удобно то, что все данные по первичным документам могут быть загружены из бухгалтерской программы 1С. А выписки, полученные в результате проведенных операций, – переданы обратно, непосредственно в бухгалтерию организации.

Следующая вкладка предназначена для расчетов по зарплатам. В одном месте собраны данные о сотрудниках, начислениях. Все это сгруппировано в платежные ведомости. Кроме того, есть отдельный раздел для обмена сообщениями с банком, получения информации.

Но это не единственное решение. Существуют системы, работающие не через веб-интерфейс, а как отдельные программы, связывающиеся с сервером банка.

Целесообразность использования системы дистанционного доступа к счету определяется, как правило, количеством операций организации. Удаленный доступ к счету – дополнительная услуга банка, которая оплачивается отдельно. Кроме того, если счет в банке уже открыт, то стоит предварительно оценить систему «Клиент-Банк», познакомиться с отзывами, может быть, пообщаться с теми, кто с ней уже работает, прежде чем подписаться на этот дополнительный сервис. Потому что системы очень разные.

Банк представляет собой программный комплекс на базе автоматизированной системы расчетов, осуществляемых посредством различных каналов электронной связи.

Она позволяет клиентам проводить одновременную обработку банковских документов с рабочих мест, находящихся на удалении друг от друга. Обмен информацией происходит посредством телефонной или компьютерной связи.

Классический вариант системы Клиент-Банк

Классический тип системы Клиент-Банк зачастую именуют как «толстый клиент». На компьютерах пользователя устанавливается специализированное клиентское приложение, которое хранит в памяти компьютера все персональные данные, такие как платежные поручения и выписки по счетам, а также список контрагентов.

Для связи с банком используется либо модемное соединение, либо интернет. Важным преимуществом такого варианта системы Клиент-Банк является тот факт, что клиенту для работы в программе нет необходимости в подключении к банковской части системы дистанционного банковского обслуживания.

Система позволяет минимизировать риск возврата электронных документов из-за ошибок в оформлении платежа, поскольку уже при вводе документа в систему она автоматически определяет допущенные специалистом ошибки при его заполнении. Кроме этого, она способна создавать автоматизированные архивы всех документов и выписок и хранить их в удобной для просмотра форме.

Система Клиент-Банк гарантирует высокую степень безопасности, так как фиксирует в журнале операций действия любого пользователя, имеющего доступ к системе. Подтверждение электронных документов осуществляется с помощью цифровой подписи лицами, указанными в банковской карточке.

Общие функции

Пользователи системы Клиент-Банк могут оперативно управлять собственными банковскими счетами, сокращая до минимума время документооборота. Благодаря использованию системы клиенты имеют возможность осуществлять следующие действия:

• оформлять и отправлять в банк поручения на проведение платежных операций;
• отправлять в банк списки на зачисление заработной платы;
• отправлять запросы на предоставление информации;
• получать банковские выписки;
• формировать отчеты на основании отраженных в системе документов;
• получать из банка информацию справочного характера.

Специалисты, использующие систему Клиент-Банк, могут работать как в локальном, так и в сетевом режиме. Возможна организация документооборота с бухгалтерией и финансовыми службами организации. Система позволяет выгружать первичные документы из программы 1С и других аналогичных продуктов, а также загружать в них полученные банковские выписки. Удаленное управление счетом практически полностью избавляет клиента от регулярных посещений банка.

Главная страница системы содержит полную информацию о текущем состоянии банковских счетов, данные о депозитах и привлеченных кредитах, включая графики платежей. Меню позволяет получить доступ к выпискам по каждой из позиций. Здесь же можно в режиме онлайн сформировать выписку по расчетному счету на указанную дату или за определенный временной период. Система сохраняет единожды введенные реквизиты контрагента в шаблоны, существенно ускоряя процесс формирования платежных поручений. При наличии у клиента счета в иностранной валюте система Клиент-Банк позволяет проводить платежи не только в российской, но и в иностранной валюте.

Безопасность

Передача данных осуществляется в зашифрованном виде. Вход в систему требует введения соответствующего логина и пароля. Каждое платежное поручение, отправляемое в рамках системы Клиент-банк, должно быть подтверждено электронными подписями первого и второго лица организации.

Обычно в их роли выступают директор и главный бухгалтер. Подпись главного бухгалтера вводится в систему в момент завершения оформления платежного поручения, далее документ направляется на визирование к директору организации. Без второй подписи отправка документа в банк для осуществления дальнейшей операции с ним невозможна.

Применение электронной подписи подразумевает наличие у клиента специального ключа соответствующего типа. Система поддерживает три основных типа пользователей: директор, главный бухгалтер и администратор.
Функции бухгалтера:

• просмотр информации в базе данных системы;
• создание платежного поручения.

Функции директора:

• просмотр информации;
• визирование платежных поручений.

Функции администратора:

• просмотр документов в базе;
• визирование платежных поручений;
• ввод в систему новых пользователей;
• взаимодействие с банком;
• контроль клиентского рабочего места.

Согласно нормативным актам банки, использующие системы дистанционного обслуживания, обязаны идентифицировать лиц, которые уполномочены на распоряжение банковским счетом организации.

Для повышения качества интеграции и передачи данных IT-отделы кредитных организаций обеспечивают пользователям систем дистанционного обслуживания доступ к сетям. Применение высокопроизводительных линий коммуникации необходимо для обеспечения бесперебойной передачи существенных объемов данных и электронных документов между географически удаленными участниками электронной платежной системы.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Изучение материалов лекции позволит Вам:

· получить представление о назначении и функциях системы «Клиент-банк»;

· представить общую схему функционирования информационной технологии системы «Клиент-банк»;

· ознакомиться с технологией подготовки платежных документов для формирования информационной базы и последующей передачи данных по модему;

· уяснить особенности выполнения технологических операций клиентом при взаимодействии с банком через модемную связь.

1. Основные функции системы «Клиент-банк».

2. Функциональная структура системы клиент-банк

3. Ввод и редактирование платежных документов.

4. Реализация системы клиент-банк.

Основные функции системы «Клиент-банк»

Основу программно-технологического комплекса «Клиент-банк» составляет программный продукт «Клиент», который реализует следующие важнейшие функции:

· формирование базы платежных поручений клиента и ее автоматическое изменение на основании информации, полученной из банка;

· осуществление модемной связи клиента с банком с целью передачи платежных поручений (в дальнейшем ПП) для списания со счета клиента, получения им выписок из лицевого счета банка, получения платежных документов о зачислении сумм на счет клиента (кредитовые ПП), получения текущей информации о состоянии лицевого счета клиента или интересующего его дебетового ПП;

· использование модемной связи для приема и передачи информационных сообщений и файлов между клиентом и банком;

· формирование и использование базы архивных платежных документов с целью поиска и печати одного документа или группы документов в соответствии с интересующими клиента признаками и условиями.

Передаваемая в банк клиентом информация, на основании которой банковская система готовит информацию по счету (или по счетам), получила название – «запрос банку», а текстовое сообщение пользователю, не требующее ответа, – «сообщение».

Функциональная структура системы клиент-банк

При входе в систему «Клиент-банк» (табл. 7.1) пользователю предлагается выбрать в высвечиваемом на экране помесячном календаре дату, за которую будут вводиться платежные поручения.

Таблица 7.1 Функциональная структура системы «Клиент-банк»

Главное меню (I уровень)	Меню II уровня
Поиск и печать	Формирование базы платежных поручений Поиск и отбор документов для отправки Подготовка данных для отправки
Подписи	Введение подписей в документы Формирование сообщений для отправки в банк (платежные поручения, их файлы)
Банк	Просмотр каталогов документов, файлов, поступивших в банк Обработка протоколов, сообщений, подписей и т.п. Формирование протоколов поступления документов
Прием	Обработка и формирование выписок Поступление почты в банк по модему Поступление почты из банка по модему
Архив	Регистрация поступившей информации Формирование данных для передачи в архив Работа с архивом
Сжатие информации	Шифровка и дешифровка сообщений для передачи по модему
Модем	Инициализация модема Выход в сеть и передача сообщений Прием документов из банка

После этого пользователь попадает в таблицу «Основная база» (табл.7.2).

Это база дебетовых платежных поручений, которую можно просматривать, распечатывать (в случае необходимости) отправляемые в банк платежные поручения, редактировать или уничтожать поручения, не отправленные в банк, и вводить новые.

Таблица 7.2 Основная база

Графы таблицы: «Номер документа», «Общая сумма», «МФО банка-получателя» и «Коррсчет банка-получателя» не нуждаются в дополнительных комментариях. Графа «Статус» показывает, на какой стадии обработки находится документ. Такими стадиями могут быть:

0 – формирование нового документа, еще не отосланного в банк;

1 – документ подписан и включен в сформированный файл для отправки в банк;

2 – документ признан банком удовлетворительным и принят к исполнению (аналог штампа банка о приеме), о чем клиент уведомляется появлением цифры «2», это происходит только после поступления из банка и обработки протокола, который является ответом на посланный в банк файл платежных поручений, включающий и данный документ;

3 – на основании обработки документа уже произведено изменение в лицевом счете клиента, о чем клиент уведомляется появлением цифры «3» после приема из банка и обработки выписки, содержащей строчку с тем же номером документа, с той же суммой и датой проводки;

4 – документ не принимается банком по причинам неправильного оформления или возникновения «красного сальдо» на расчетном счете клиента, о чем клиент уведомляется появлением этой Цифры (также как и цифры 2) после обработки протокола, полученного из банка.

Таким образом, изменения статуса производятся системой при получении и обработке соответствующей информации из банка. Общая схема функционирования системы, отражающая взаимодействие информационных баз клиента, модемной связи и банка, показана на рис. 7.1.

Рис.7.1 – Функциональная схема системы «Клиент-банк»

Услуга Клиент-банк - специальная опция, предоставляемая финансовыми организациями клиентам, и позволяющая дистанционно управлять деньгами на расчетном счету через интернет. В зависимости от кредитного учреждения система может иметь различные названия, но принципы, структура и безопасность услуги остаются практически неизменными.

Особенности Клиент-банка :

• Использование современных систем кодирования данных с применением ЭЦП, что гарантирует безопасность работы с Клиент-банком.
• Передача/получение бумаг через глобальную сеть.
• Обеспечение взаимодействия между владельцем аккаунта и банком.
• Легкость совершения различных транзакций.

Услуга Клиент-банк и ее возможности

На современном этапе система Клиент-банка для юридических лиц, граждан и ИП позволяет :

• Получать из кредитной организации выписки по аккаунту.
• Передавать в финансовое учреждение платежные поручения.
• Создавать и направлять различные бумаги в электронной форме.
• Формировать и вести архив переданных в банк указаний.
• Получать дополнительную информацию, в том числе и по курсам валют.
• Вести неограниченное число счетов. При работе с Клиент-банком можно использовать несколько р/с, контролировать проведение транзакций, следить за остатком средств на счету.

Как установить Банк-клиент?

Система онлайн-банкинга доступна всем клиентам кредитных учреждений (ИП, юрлицам и гражданам). Чтобы подключить услугу, необходимо :

• Иметь под рукой персональный компьютер, связанный с глобальной сетью.
• Направиться в банк с заявлением о подключении. Здесь стоит указать вариант подсистемы (это может быть интернет-клиент, банк-клиент и прочие).
• Обговорить с сотрудниками учреждения возможность подключения такой опции с позиции программных и технических параметров. В ряде случаев требуется доукомплектация рабочего места.
• Оформить дополнительное соглашение на РКО. Иногда применение Клиент-банка приводит к повышению общих затрат на содержание расчетного счета.

В чем плюсы работы с Клиент-банком?

Работа с онлайн-банкингом имеет ряд преимуществ :

1. Оперативность . Применение услуги Клиент-банка - возможность дистанционно управлять имеющимися в распоряжении средствами из офиса или дома. Благодаря этому, удается свести к минимуму затраты времени на посещение кредитной организации.

1. Простота . Банк-клиент полностью автоматизирована. Кроме того, благодаря контролю заполнения реквизитов, удается избежать многих ошибок в процессе проведения финансовых операций.

1. Безопасность . Дистанционное обслуживание - популярная опция, алгоритм работы которой налажен на 100%, а сама система Клиент-банка надежно защищена от постороннего вмешательства. По этой причине можно быть уверенным в конфиденциальности данных и безопасности проведения операций. Здесь предусмотрено несколько уровней защиты:

• Пароль.
• Шифрование.
• Применение ЭЦП.

Также Банк-клиент - это :

• Сокращение расходов на покупку вычислительной техники.
• Проведение операций из любой точки планеты.
• Легкость установки требуемого ПО.
• Уверенность в сохранности данных.