Об экологическом страховании (новая редакция). Модель. Обязательное экологическое страхование Экологическое страхование в рф

Финансовый ущерб окружающей среде, населению, хозяйству, связанный с авариями промышленных предприятий, чрезвычайно велик. Его доля в суммарном ущербе от загрязнения окружающей среды достигает 25-30%. Возмещение этого ущерба в странах с рыночной экономикой осуществляется в первую очередь за счет владельца предприятия через систему экологического страхования. Только в случаях катастрофических размеров ущерба к его возмещению может подключиться государство.

Система экологического страхования делает невыгодным аварийный случай на предприятии как для самого предприятия, так и для его страховщика и заставляет уделять большое внимание вопросам анализа экологического риска, контролю над производственным процессом и безопасности отходов хозяйственной деятельности.

Экологический риск - это допущение вероятности причинения вреда природной среде и граница вмешательства в нее.

Он определяется как произведение вероятности техногенного воздействия на окружающую среду (обусловленного несоответствием деятельности предприятия согласованным критериям), на ущерб (убытки), причиненный этим воздействием физическим и юридическим лицам.

Экологическое страхование - это страхование ответственности объектов - потенциальных виновников аварийного, непреднамеренного загрязнения среды и страхование собственных убытков, возникающих у источников такого загрязнения.

Цель экологического страхования - наиболее полная компенсация нанесенного экологического вреда.

Экономическая сущность страхования состоит в том, что оно выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками. Поводом является формирование за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям или организациям или для оказания денежной помощи гражданам. Таким образом, практически предприятие не может самостоятельно справиться с финансовыми последствиями страховых случаев, связанных с наступлением ответственности по ущербам, вызванным техногенными авариями. Единственной формой защиты интересов и населения, и предприятий является страхование.

Согласно российским законам, причиненные убытки должны компенсироваться за счет собственных средств виновниками и лишь в исключительных случаях - за счет государственных резервов.

Выделяют следующие виды экологического страхования: личное, имущественное, экологической ответственности.

Личное и имущественное страхование имеет значение для граждан. В страховании экологической ответственности граждане не участвуют, но в итоге оно также затрагивает их интересы, поскольку создает дополнительные финансовые гарантии компенсации экологического вреда.

К страхованию ответственности перед третьими лицами относится:

страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами, которое предусматривает покрытие ущерба за нанесение вреда имуществу юридических лиц и граждан, а также вреда жизни и здоровью населения в результате аварий и катастроф;
страхование ответственности за нанесение вреда окружающей природной среде (собственно экологическое страхование), под которым понимается страхование владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией и катастрофой; это страхование предусматривает покрытие затрат на ликвидацию последствий загрязнения, прямого имущественного ущерба третьим лицам, пострадавшим от вредных воздействий.

По форме экологическое страхование подразделяется на добровольное и обязательное.

Добровольное экологическое страхование регулируется Гражданским кодексом РФ (гл. 48), Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015- 1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Конкретные условия определяются в договоре страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок его проведения определяются соответствующими нормативными актами. Обязательное страхование охватывает предприятия, внесенные в утверждаемый В законодательном порядке перечень экологически опасных объектов. Для этих целей создастся банк данных (экологический архивариус) об опасных для окружающей среды предприятиях и производствах, включающий сведения о размерах ставок, страховых премий и сумм страхового возмещения для каждого типа таких объектов или страховых событий.

В основе ранжирования предприятий по степени их экологической опасности лежат оценки вероятности страхового риска загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба, причиняемого загрязнением. Страховой риск - предполагаемое событие, в случае наступления которого проводится страхование, т.е. в данном случае это возможность предъявления к страхователю имущественных претензий за причиненный им экологический ущерб.

На основе величины экономического ущерба от аварийного загрязнения среды предприятия разделяют на три группы.

Группа "А" - особо опасные - предприятия с вероятностью аварий на уровне 0,09. Они должны подлежать обязательному страхованию.

Группа "Б" - опасные - с вероятностью аварий на уровне 0,085. Решение по их обязательному страхованию принимают региональные природоохранные органы.

Группа "В" - малоопасные - вероятность аварий 0,059. Предприятия страхуют риск экологических аварий на добровольной основе.

Страховое возмещение включает:

- компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;
- сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни и окружающей среды;
- расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым причинен вред и пр.

Отметим, что не возмещаются убытки, связанные с генетическими последствиями загрязнения природной среды.

Обеспечение выплат по экологическому страхованию реализуется через создание следующих фондов. Это могут быть:

страховые фонды предприятий - источников повышенного экологического риска;
фонды взаимного страхования, создаваемые отраслевыми или региональными объединениями таких предприятий;
фонд страхования экологического риска, который обеспечивает страховую защиту интересов третьих лиц в случае причинения им ущерба аварийным загрязнением окружающей среды, а также компенсацию убытков самого страхователя.

Финансовые ресурсы этого фонда формируются за счет средств федерального экологического фонда и страховых компаний, стимулирующих природоохранную деятельность.

Страховые фонды предприятий и фонды взаимного страхования предназначены для компенсации экологического ущерба (как правило, небольшого). Размер взносов и величина возмещения убытков из этих фондов определяются совместным решением участников в каждом конкретном случае. Схема работы указанных страховых фондов заключается в том, что предприятия-загрязнители и граждане (реципиенты) вносят некоторую сумму в один или несколько фондов, которые в случае возникновения страхового случая компенсируют пострадавшим убытки. Объединение фондов в единую систему экологического страхования позволяет в случае необходимости перемещать средства из одного фонда в другой, размещать временно свободные финансовые ресурсы на депозитных банковских счетах. Фонды выполняют по отношению друг к другу роль перестраховщиков.

Предприятие практически никогда не может самостоятельно справиться с финансовыми последствиями страховых случаев, связанных с наступлением ответственности по ущербам, вызванным техногенными авариями. Единственной формой защиты интересов и населения, и предприятий является страхование.

Отметим некоторые проблемы и тенденции развития экологического страхования.

Одной из главных проблем является отсутствие необходимой статистической базы для объективного расчета тарифных ставок страховых премий. Кроме того, возникают сложности при создании больших резервных фондов либо поиске перестраховщика для выполнения обязательств.

Отсутствуют методики нормативных оценок убытка, причиненного как имуществу, так и здоровью граждан. В расчете величины убытков и ущерба самым трудным является вопрос определения ущерба здоровью (жизни) населения. В этой связи наметилась негативная тенденция в деятельности страховой защиты: страховые компании исключают из своих правил страхования страхование ответственности за вред, причиненный здоровью в результате экологического бедствия.

Заметим, что под убытками следует понимать вред, причиненный аварийным загрязнением окружающей среды самому источнику загрязнения, а под ущербом - вред, причиненный третьим лицам.

Одной из причин, сдерживающих развитие рынка экологическою страхования, является отсутствие методологии и методик страхования экологического риска. В механизме экологического страхования не предусмотрены временные рамки ответственности страховщика, а также способы определения характера загрязнения (является этот процесс текущим или единичным).

Страховое законодательство не учитывает особенности рисков экологического происхождения. В России необходимы особые нормы, регулирующие экологическое направление в страховании (Закон об экологическом страховании или изменения в Законе об охране окружающей среды).

Для широкого практического применения экологического страхования, усиления его влияния на реализацию принципа "загрязнитель платит" и повышения уровня экологической безопасности производства и потребления необходимо в частности:

заполнить существующие правовые пробелы, включая четкое определение правил страхования экологической ответственности, а также границ страхового поля с установлением перечня предприятий - потенциальных страхователей;
разработать нормативно-методическую документацию по определению страхового случая (аварийное загрязнение окружающей среды, повлекшее за собой причинение вреда здоровью и жизни физических лиц, а также имуществу юридических и физических лиц), оценке убытков от аварийного загрязнения и определению размера страховых премий;
обеспечить информационную поддержку участников страхования в целях соблюдения финансовой устойчивости операций и гарантий страховых выплат при возмещении ущерба, причиненного крупными авариями;
предоставить предприятиям более широкие возможности по выбору форм возможного финансового покрытия, среди которых страхование должно быть лишь одной из возможностей.

Обязательным экологическим страхованием согласно законодательству является страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную экологическую опасность.

Объектом обязательного экологического страхования является риск гражданской ответственности, который выражается в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.

По обязательному экологическому страхованию нормы такого страхования определяет государство. Оно устанавливает в нормативных правовых актах:

1) виды обязательного экологического страхования;

2) перечень объектов, подлежащих обязательному экологическому страхованию;

3) объем страховой ответственности;

4) уровень (нормы) страхового обеспечения;

5) основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;

6) порядок тарифных ставок страховых платежей.

Так, согласно Федеральному закону «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Опасными производственными объектами являются предприятия или их цехи, участки, площадки, а также иные производственные объекты, перечень которых определен Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Страхователями в обязательном экологическом страховании являются категории предприятий, которые признаны Законом как источники повышенной опасности. К категории опасных производственных объектов относятся объекты, на которых:

1) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются следующие опасные вещества:

а) воспламеняющиеся вещества – газы, которые при нормальном давлении и в смеси с воздухом становятся воспламеняющимися и температура кипения которых при нормальном давлении составляет 20 °C или ниже;

б) окисляющие вещества – вещества, поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ в результате окислительно-восстановительной экзотермической реакции;

в) горючие вещества – жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;

г) взрывчатые вещества – вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;

д) токсичные вещества – вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели;

е) высокотоксичные вещества – вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели;

ж) иные вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды;

2) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 МПа или при температуре нагрева воды более 115 °C;

3) используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;

4) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

5) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.

Примером предприятий – источников повышенной опасности служат:

1) предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты;

2) эксплуатирующие организации (объекты использования атомной энергии);

3) эксплуатирующие организации и собственники гидротехнических сооружений.

Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущерб по которым подлежит возмещению по обязательному экологическому страхованию определены законом. Законом определен также минимальный размер страховой суммы страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Опасные производственные объекты подлежат регистрации в Государственном реестре опасных производственных объектов. Порядок регистрации установлен постановлением Правительства РФ от 24 ноября 1998 г. № 1371 «О регистрации объектов в Государственном реестре опасных производственных объектов». Государство осуществляет федеральный надзор в области промышленной безопасности, контролирует и проверяет деятельность организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Должностные лица федерального органа исполнительной власти, специально уполномоченного в области промышленной безопасности, при исполнении своих должностных обязанностей посещают организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, знакомятся с документами, необходимыми для проверки выполнения организациями, эксплуатирующими опасные производственные объекты, требований промышленной безопасности.

Принят
на двадцать втором
пленарном заседании
Межпарламентской Ассамблеи
государств - участников СНГ
(постановление N 22-19
от 15 ноября 2003 года)

Об экологическом страховании (новая редакция)

МОДЕЛЬНЫЙ ЗАКОН

Об экологическом страховании
(новая редакция)

Настоящий модельный Закон устанавливает единые условия и порядок обязательного страхования гражданской ответственности предприятий, организаций, учреждений и индивидуальных предпринимателей независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, функционирующих на территории государства, на случай опасности, вызванной аварийным загрязнением окружающей природной среды, вследствие чего установлено причинение вреда природным объектам, физическим и юридическим лицам.

Закон регулирует отношения в сфере гражданско-правовой ответственности за аварийное загрязнение окружающей природной среды и за последующее причинение вреда физическим и юридическим лицам вследствие воздействия на них загрязненной окружающей природной среды; обеспечивает страховую защиту жизни, здоровья и социально значимых интересов граждан, юридических лиц в виде возмещения причиненных убытков.

Обязательное экологическое страхование реализует экономический механизм обеспечения экологической безопасности, гарантирует физическим и юридическим лицам возмещение убытков от воздействия на них загрязненной окружающей природной среды, а также стимулирует деятельность хозяйствующих субъектов по предотвращению аварийного загрязнения окружающей природной среды путем подготовки и реализации мероприятий по обеспечению экологической безопасности на подведомственных им объектах.

Статья 1. Основные понятия и определения

В настоящем модельном Законе применяются следующие основные понятия и определения.

1. Обязательное экологическое страхование - осуществляемое в силу закона обязательное страхование гражданской ответственности предприятий, организаций, учреждений, индивидуальных предпринимателей, чья деятельность является источником повышенной опасности для окружающей природной среды, за причинение физическим и юридическим лицам (третьим лицам) убытков, возникающих в результате воздействия окружающей природной среды на население, хозяйственные объекты и территорию, загрязненную вследствие аварий и техногенных катастроф, произошедших на этих предприятиях, в организациях, учреждениях, а также других чрезвычайных событий.

2. Страхователи - предприятия, организации, учреждения и индивидуальные предприниматели, осуществляющие виды деятельности, отнесенные к источникам повышенной опасности для окружающей природной среды. Перечень этих видов деятельности разрабатывается в форме списка технологий и производств, функционирование которых приводит к загрязнению окружающей природной среды и ответственность которых за это должна быть застрахована.

3. Страховщики - организации, получившие в установленном порядке лицензию на данный вид страховой деятельности.

4. Третьи лица - лица, не являющиеся стороной по договору обязательного страхования, отношения с которыми как с потерпевшими наступают по установленным и доказанным фактам причиненного вреда в соответствии с гражданским законодательством государства.

5. Экологическая безопасность - состояние защищенности жизненно важных интересов личности, общества и окружающей природной среды от угроз, возникающих в результате антропогенных и природных опасных воздействий.

6. Экологический риск - вероятность реализации опасного события в результате хозяйственной и иной деятельности, которое инициирует вредное воздействие на объекты окружающей природной среды и может причинить убыток здоровью населения и имуществу третьих лиц.

7. Вред объектам окружающей природной среды и ущерб здоровью населения и имуществу третьих лиц - экономическая оценка необходимой компенсации виновной стороной по доказанным фактам причиненного вреда объектам окружающей природной среды, ущерба здоровью населения и имуществу третьих лиц.

8. Аварийное загрязнение окружающей природной среды - внезапное непреднамеренное загрязнение окружающей природной среды, вызванное аварией или катастрофой, произошедшими на предприятии, в организации, учреждении, у индивидуального предпринимателя, а также другими чрезвычайными событиями вследствие прямого или косвенного воздействия на окружающую природную среду и состоящее в выбросе в атмосферу или сбросе в воду вредных веществ, или в рассредоточении твердых, жидких либо газообразных загрязняющих веществ на участке земной поверхности, в недрах, или в образовании запахов, шумов, вибрации, радиации, или в электромагнитном, температурном, световом либо ином физическом, химическом, биологическом вредном воздействии, превышающем для данных территории и времени допустимый уровень.

Нормативы превышения допустимого уровня устанавливаются для каждого прямого или косвенного воздействия и по каждому региону отдельно для воздушной, водной среды, земной поверхности специально уполномоченным органом в области охраны окружающей природной среды.

9. Предстраховой экологический аудит при обязательном экологическом страховании предприятия, организации, учреждения, индивидуального предпринимателя - деятельность по осуществлению независимой оценки информации о состоянии технологического и природоохранного оборудования на предприятии, в организации, учреждении, у индивидуального предпринимателя, имеющая целью установление степени потенциальной техногенной и экологической опасности аудируемого предприятия, организации, учреждения, индивидуального предпринимателя и величины убытка, который может быть причинен гражданам и юридическим лицам (третьим лицам), возникающего в результате воздействия на население, хозяйственные объекты, территорию и окружающую природную среду, загрязненную вследствие аварий и техногенных катастроф, произошедших на этих предприятиях, в организациях, учреждениях, а также других чрезвычайных событий.

Статья 2. Законодательство о гражданско-правовой ответственности за причинение убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды

1. Отношения в области гражданско-правовой ответственности за причинение убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды, их финансовое обеспечение регулируются настоящим модельным Законом, гражданским законодательством и законодательством в сфере охраны окружающей природной среды и страхования, а также правовыми актами субъектов права.

2. Законодательство субъектов права не действует в части, устанавливающей более низкие, чем настоящий модельный Закон, требования по обязательному экологическому страхованию.

3. В целях осуществления государственной политики в области гражданско-правовой ответственности за причинение убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды, правительство осуществляет нормативное регулирование обязательного экологического страхования, а также специальные разрешительные, контрольные и надзорные функции в области гражданско-правовой ответственности за причинение убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды.

Статья 3. Виды деятельности, подлежащей экологическому страхованию

Деятельность предприятий, организаций, учреждений, являющаяся источником повышенной опасности для окружающей природной среды, подлежит обязательному экологическому страхованию. Перечень видов деятельности, подлежащей обязательному экологическому страхованию, устанавливается правительством и дается в списке технологий и производств, функционирование которых приводит к загрязнению окружающей природной среды и ответственность которых за это должна быть застрахована в обязательном порядке, а также может дополняться правовыми актами субъектов права.

Статья 4. Объекты обязательного экологического страхования

Объектами обязательного экологического страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением предприятием, организацией, учреждением, индивидуальным предпринимателем, чья деятельность является источником повышенной опасности для окружающей природной среды, угрозы жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, убытков, возникших вследствие аварийного загрязнения окружающей природной среды.

Статья 5. Страховая деятельность

1. Страховой деятельностью в сфере обеспечения экологической безопасности населения, территорий и хозяйственных объектов от воздействия загрязненной окружающей природной среды является деятельность страховщиков по заключению договоров обязательного экологического страхования, формированию страховых резервов и выполнению принятых страховых обязательств.

2. Контроль за наличием договоров обязательного экологического страхования у предприятий, организаций, учреждений и индивидуальных предпринимателей осуществляется специально уполномоченным в сфере охраны окружающей природной среды государственным органом и его территориальными подразделениями.

Статья 6. Страховщики

1. Страховщиками признаются созданные для осуществления страховой деятельности юридические лица (страховые организации), получившие лицензию на осуществление экологического страхования в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

2. Страховщик предоставляет страховую защиту имущественных интересов предприятий, организаций, учреждений, индивидуальных предпринимателей в случае предъявления им третьими лицами претензий в соответствии с действующими нормами гражданского законодательства о возмещении убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды в результате осуществления ими хозяйственной и иных видов деятельности. Страховая защита предоставляется в рамках действия конкретного договора страхования.

Статья 7. Лимиты ответственности страховщика

1. Ответственность страховщика за причинение гражданам и юридическим лицам убытков, образующихся в результате аварийного загрязнения окружающей природной среды, является ограниченной.

2. Лимиты ответственности устанавливаются на весь срок действия договора страхования для выплат по одному иску, по группе исков, вытекающих из одного факта аварийного загрязнения окружающей природной среды и ее негативного воздействия на физических и юридических лиц.

3. Лимит ответственности страховщика при обязательном экологическом страховании устанавливается на основе утвержденных правительством нормативно-методических документов по оценке ущерба, нанесенного физическим и юридическим лицам аварийным загрязнением окружающей природной среды, и закрепляется договором обязательного экологического страхования.

4. При причинении ущерба нескольким лицам на сумму свыше лимита ответственности страховщик возмещает каждому из потерпевших (в случае если иски ими предъявлены одновременно) сумму, пропорциональную объему убытка, понесенного каждым из этих лиц, в пределах лимита ответственности.

5. В договоре обязательного экологического страхования устанавливаются конкретные лимиты ответственности страховщика, однако предельный размер выплат не может превышать 80% от общей страховой суммы, установленной в договоре страхования по всем рискам, принятым к страхованию.

Статья 8. Страхователи

1. Страхователями в обязательном экологическом страховании являются предприятия, организации, учреждения, индивидуальные предприниматели, чья деятельность связана с повышенной угрозой экологической безопасности природных объектов и населения.

В случаях, предусмотренных законодательством в различных сферах хозяйственной и иных видов деятельности, страхователями могут выступать граждане, имеющие то или иное отношение к эксплуатации опасных производственных объектов, являющихся источником повышенной угрозы экологической безопасности природных объектов и населения.

Для защиты от чрезвычайных ситуаций, приводящих к загрязнению окружающей природной среды, страхователями могут выступать центральные и местные органы исполнительной власти.

2. По степени экологической опасности страхователи подразделяются на категории, определяемые в процессе предстрахового экологического аудита. Порядок предстрахового экологического аудита при обязательном экологическом страховании устанавливается правительством.

3. Страхователи, информация о которых содержит государственную, военную, служебную и коммерческую тайну, проводят экологическое страхование с учетом требований действующего законодательства государства.

4. Страхователь вправе выбирать страховщика по своему усмотрению. Страховщик не вправе отказать в обязательном экологическом страховании страхователям, отнесенным по результатам предстрахового экологического аудита к одной из категорий экологической опасности, и обязан после получения всех необходимых документов и расчета страховых взносов заключить со страхователем договор обязательного экологического страхования.

Статья 9. Обязанность предприятия, организации, учреждения, индивидуального предпринимателя по осуществлению экологического страхования

1. Предприятие, организация, учреждение, индивидуальный предприниматель, осуществляющие хозяйственную или иную деятельность, отнесенную к опасным для окружающей природной среды видам деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего модельного Закона, либо граждане, имеющие то или иное отношение к эксплуатации опасных производственных объектов, являющихся источником повышенной угрозы экологической безопасности и включенных по результатам предстрахового экологического аудита в одну из категорий экологической опасности, должны осуществить обязательное экологическое страхование.

2. Функционирование предприятия, организации, учреждения, индивидуального предпринимателя либо деятельность гражданина, указанных в пункте 1 настоящей статьи, не осуществивших обязательное экологическое страхование, являются противозаконными.

3. Контроль документов, подтверждающих необходимость обязательного экологического страхования, осуществляется специально уполномоченным в сфере охраны окружающей природной среды государственным органом и его территориальными подразделениями при вводе в эксплуатацию, расширении, реконструкции, техническом перевооружении, консервации, ликвидации предприятия, организации, учреждения, а также при выдаче лицензии на природопользование.

Статья 10. Страховой экологический риск, страховой случай

1. Страховой экологический риск - вероятность реализации опасного события в результате хозяйственной и иной деятельности, которое инициирует вредное воздействие на объекты окружающей природной среды и ущерб здоровью населения и вероятные масштабы которого предполагают проведение обязательного экологического страхования.

Оценка страхового экологического риска и риска угрозы экологической безопасности входит в процедуру предстрахового экологического аудита.

2. Страховой случай - установленный факт воздействия на население, хозяйственные объекты и территорию, окружающую природную среду, загрязненную вследствие аварии, катастрофы, произошедших у страхователя, либо другого чрезвычайного события, в связи с которым возникает гражданская ответственность страхователя по компенсации нанесенного вреда, покрываемого обязательным экологическим страхованием.

3. Страховым случаем не является воздействие на население, хозяйственные объекты и территорию, окружающую природную среду, загрязненную вследствие:

- постоянных выбросов, сбросов и размещения вредных веществ в окружающей природной среде в объемах, установленных при оценке экологической опасности страхователей в соответствии с порядком предстрахового экологического аудита, предусмотренного пунктом 2 статьи 8 настоящего модельного Закона;

- халатности в работе;

- ситуаций, прямо или косвенно связанных с военными действиями, восстаниями, забастовками, гражданскими волнениями, диверсиями, внутренними беспорядками, чрезвычайными, военными, осадными положениями, объявленными органами государственной власти, а также последствиями перечисленных ситуаций;

- деятельности страхователя, заявленной им как экологически безопасной, несмотря на то, что он знал или должен был знать о вредных последствиях этой деятельности;

- умышленных действий страхователя или пострадавших третьих лиц;

- нарушения страхователем законов, постановлений, ведомственных или производственных правил, инструкций, норм и нормативных документов;

- действий персонала по управлению производственными процессами, не уполномоченного на это или не прошедшего соответствующей подготовки, инструктажа, а также действий лиц, страдающих заболеваниями, ограничивающими их дееспособность;

- действий, увеличивающих риск наступления страхового события и известных страхователю, но о которых страховщик не был оповещен;

- вины руководства страхователя и его должностных лиц, ответственных за осуществление контроля за природоохранным оборудованием, состоянием других основных производственных фондов;

- обнаружения убытков, вызванных ранее (до заключения договора обязательного экологического страхования) произошедшим аварийным загрязнением окружающей природной среды.

Статья 11. Договор обязательного экологического страхования

1. Договор обязательного экологического страхования заключается на один год и является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого при наступлении страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату третьим лицам в пределах страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные договором сроки.

2. Факт заключения договора обязательного экологического страхования удостоверяется страховым полисом, оформляемым в соответствии с действующим законодательством.

При подготовке договора обязательного экологического страхования проводится обязательный предстраховой экологический аудит страхователя. Страхователь обязан представить страховщику все имеющиеся документы, требующиеся для проведения предстрахового экологического аудита. Расходы на проведение предстрахового экологического аудита страхователя оплачивает страхователь.

3. Договор должен отвечать общим условиям действительности сделки, а также договора страхования, предусмотренным законодательством.

Статья 12. Права и обязанности сторон

1. Страховщик обязан:

1.1. При наступлении страхового случая совместно со страхователем составить необходимую страховую документацию (аварийный сертификат).

1.2. После принятия решения о страховой выплате произвести ее в течение 72 часов.

1.3. Обеспечить конфиденциальность информации, которая стала известна в процессе страхования.

2. Страховщик имеет право:

2.1. Получать от страхователя полную информацию, необходимую для оценки риска загрязнения окружающей природной среды, о причинах, размерах и последствиях произошедшего страхового случая.

2.2. Организовывать проведение предстрахового экологического аудита страхователя или поручать его осуществление специализированным организациям.

2.3. Принимать участие в переговорах и соглашениях о возмещении причиненного страховым случаем убытка.

2.4. Участвовать в работе комиссии по выяснению причин, размера и последствий причиненного страховым случаем убытка.

2.5. Принимать участие в судебных и арбитражных процессах по поводу предъявленных страхователю имущественных требований. На основании дополнительного соглашения страховщик имеет право выступать в судебных органах от имени и по поручению страхователя.

2.6. При необходимости запрашивать дополнительные сведения, связанные со страховым случаем, у страхователя, других учреждений и организаций, а также самостоятельно произвести выяснение причин и обстоятельств страхового случая.

2.7. За счет средств резерва предупредительных мероприятий осуществлять мероприятия, способствующие снижению экологической опасности функционирования страхователя и стимулирующие его к этому.

3. Страхователь обязан:

3.1. Сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки экологической опасности его деятельности, а также о действующих договорах страхования в этой области.

3.2. В соответствии с договором обязательного экологического страхования уплачивать страховые взносы.

3.3. Представить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска загрязнения окружающей природной среды, причин, размеров и последствий произошедшего страхового случая.

3.4. Допускать представителей страховщика (или других лиц по его поручению) к документации и оборудованию в целях проведения предстрахового экологического аудита.

3.5. Немедленно сообщать страховщику обо всех имевших место в процессе действия договора обязательного экологического страхования случаях загрязнения окружающей природной среды или создавших его реальную угрозу, а также обеспечить участие представителей страховщика в осмотре места аварии и установлении причин и размера убытка.

3.6. Немедленно сообщать страховщику обо всех претензиях и исках, предъявленных страхователю в соответствии с действующим законодательством, обусловленных загрязнением окружающей природной среды, и принимать все меры для участия страховщика в судебных разбирательствах по этим требованиям.

3.7. Принять все меры для минимизации неблагоприятных последствий от аварийного загрязнения окружающей природной среды, для выяснения его причин, последствий и размера причиненного убытка.

3.8. Не выплачивать возмещение третьим лицам, не признавать частично или полностью требования, предъявленные страхователю в установленном порядке, а также не принимать на себя каких-либо обязательств в процессе урегулирования таких требований без согласия страховщика.

4. В том случае, когда на страхователе лежит обязанность сообщить страховщику какую-либо информацию, предусмотренную настоящим модельным Законом и договором обязательного экологического страхования, это должно быть сделано в трехдневный срок со дня, когда ее получил страхователь, с приложением оригиналов документов или заверенных страхователем копий.

5. Страхователь имеет право:

5.1. На получение части страхового взноса при досрочном прекращении договора обязательного экологического страхования за время, прошедшее с момента прекращения договора обязательного экологического страхования до его официального срока окончания по таблице краткосрочных страхований, утвержденной специально уполномоченным в области страхования государственным органом.

5.2. Использовать средства резерва предупредительных мероприятий на проведение у себя работ по обеспечению экологической безопасности, предупреждающих аварийное загрязнение окружающей природной среды на основании дополнительного соглашения со страховщиком.

5.3. На перерасчет страховой премии с применением скидок и надбавок, предусмотренных пунктом 3 статьи 14 настоящего модельного Закона, при реализации природоохранных мероприятий, снижающих экологическую опасность деятельности страхователя.

Статья 13. Страховая сумма

Страховой суммой является денежная сумма, на основе которой определяется размер страхового взноса и страховой выплаты.

Страховая сумма устанавливается по результатам предстрахового экологического аудита, позволяющего включить страхователя в одну из категорий экологической опасности и определить размер убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды.

Размер убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды, определяется специально уполномоченным в сфере охраны окружающей природной среды государственным органом с привлечением независимых экспертов на основе утвержденных правительством нормативно-методических документов по оценке убытков, понесенных физическими и юридическими лицами от аварийного загрязнения окружающей природной среды.

Статья 14. Страховой взнос и страховой тариф

1. Страховой взнос устанавливается в процентном отношении от страховой суммы, определенной в договоре обязательного экологического страхования.

Тарифная ставка страхового взноса устанавливается в соответствии с требованиями специально уполномоченного в сфере страховой деятельности государственного органа с учетом категории экологической опасности страхователя в размере от 1,8% до 5,3%.

Исходя из категории экологической опасности страхователя и текущих затрат страховщика в каждом конкретном случае при установлении фактической тарифной ставки страхового взноса страховщик вправе применить поправочный коэффициент с предельными значениями от 0,5 до 1,3.

Порядок, сроки и условия уплаты страхового взноса устанавливаются в договоре страхования.

2. Взносы по обязательному экологическому страхованию включаются в себестоимость выпускаемой продукции (работ, услуг) в объеме, устанавливаемом правительством.

3. Если в течение года не будет возбуждено ни одного иска за причинение убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды, и не обнаружатся обстоятельства, которые могут к ним привести, размер страховых взносов в дальнейшем рассчитывается в соответствии со следующей шкалой:

- в течение двух последующих лет обязательного экологического страхования страхователю предоставляется скидка в размере 10% от ставки страхового взноса, указанной в пункте 1 настоящей статьи;

- в течение трех последующих лет - в размере 15%;

- в течение четырех последующих лет - в размере 25%;

- в последующий период страхования - в размере 30%.

В случае возбуждения исков, предъявленных к оплате страховщику, годовой страховой взнос в размере 100% от указанного в пункте 1 настоящей статьи взимается уже на следующий год. После этого, если в течение трех лет иски не будут предъявляться, годовой страховой взнос сокращается соответственно до 85, 75 и 70% через каждые три года.

При предъявлении исков за страховые случаи, произошедшие в предыдущие годы, размеры взимаемых страховых взносов корректируются ретроспективно, исходя из того, когда иск возбужден или когда произошел страховой случай (или страхователю стали известны обстоятельства, которые, в конечном счете, привели к возбуждению этого иска). При этом расчет размеров страховых взносов производится в том же порядке, как указано ранее, с взиманием причитающихся к оплате страховых взносов за истекший период страхования.

Статья 15. Страховое возмещение

1. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховое возмещение юридическим и физическим лицам, предъявившим страхователю претензии в установленном законодательством порядке.

Страховое возмещение не может превышать размера реальных убытков, причиняемых третьим лицам аварийным загрязнением окружающей природной среды, и лимитов ответственности страховщика.

2. Для выплаты страхового возмещения страхователь должен представить следующие документы:

- акт компетентной комиссии о причинах, масштабах и последствиях наступившего случая, повлекшего аварийное загрязнение окружающей природной среды;

- внутренние документы, связанные с наступившим случаем;

- аварийный сертификат, подготовленный в установленном порядке;

- требования и претензии к страховщику, предъявленные ему в связи с наступившим случаем;

- в отдельных случаях - решение судебного органа, признавшего страхователя виновным в наступлении указанного случая и причинении убытка третьим лицам, с указанием размера убытка, подлежащего возмещению.

3. Возмещению не подлежат следующие виды убытков:

- связанные с последствиями загрязнения окружающей природной среды;

- связанные с причинами, о которых страхователю было известно до начала действия или в период действия договора обязательного экологического страхования;

- штрафы за аварийное загрязнение окружающей природной среды, неустойки и тому подобные санкции.

4. Если в отношении принятого на ответственность риска действовали и другие договоры экологического страхования, страховщик выплачивает юридическим и физическим лицам, получившим судебное удовлетворение своих претензий, страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей страховой сумме по всем заключенным страхователем договорам экологического страхования.

Статья 16. Страховые резервы страховщика

Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств по договорам обязательного экологического страхования страховщики в порядке и на условиях, установленных действующим законодательством, образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы.

Страховщики создают резерв предупредительных природоохранных мероприятий (РППМ) для финансирования мероприятий по предупреждению аварийного загрязнения окружающей природной среды в размере 15% собранных страховых взносов по обязательному экологическому страхованию, который должен быть использован страховщиками полностью не позднее третьего года с момента их образования.

Статья 17. Использование резерва предупредительных природоохранных мероприятий

Использование резерва предупредительных мероприятий осуществляется согласно договору о плане природоохранных мероприятий страхователей, подписанному страховщиком и страхователем и утвержденному специально уполномоченным в сфере охраны окружающей природной среды государственным органом.

При реализации плана природоохранных мероприятий страхователей финансовые средства направляются подрядчику, выполняющему эти мероприятия.

Иное расходование средств резерва предупредительных мероприятий, за исключением предусмотренного подпунктами 2.7, 5.2 статьи 12 настоящего модельного Закона, запрещается.

Статья 18. Право регресса

Страховщик, возместивший убытки, вызванные аварийным загрязнением окружающей природной среды, в соответствии с настоящим модельным Законом не имеет права регресса (обратного требования) к кому бы то ни было, за исключением случаев, когда убытки, для возмещения которых были предоставлены средства, причинены умышленно.

Статья 19. Исковая давность

На требования о возмещении убытков, причиненных жизни и здоровью физических лиц вследствие воздействия на них аварийно загрязненной окружающей природной среды, исковая давность не распространяется.

Срок исковой давности по требованиям, связанным с возмещением убытков, причиненных имуществу физических и юридических лиц в результате аварийного загрязнения окружающей природной среды, устанавливается в два года с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Статья 20. Гарантийный государственный фонд экологического страхования

1. Для возмещения третьим лицам убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды, произошедшим на неустановленных или незастрахованных предприятиях, в организациях, учреждениях, у индивидуальных предпринимателей - природопользователей, создается в соответствии с действующим законодательством гарантийный государственный фонд экологического страхования. Его учредителями являются специально уполномоченные в сфере охраны окружающей природной среды государственные органы, страховщики, предприятия, организации, учреждения, индивидуальные предприниматели.

Из гарантийного государственного фонда обязательного экологического страхования производится возмещение убытков третьим лицам:

- пострадавшим от неустановленных или незастрахованных предприятий, организаций, учреждений, индивидуальных предпринимателей;

- не имеющим возможности получения возмещения от страховщика из-за его банкротства, ликвидации или лишения лицензии при отсутствии правопреемника.

2. Гарантийный государственный фонд обязательного экологического страхования управляет централизованными резервами экологического страхования, содействует развитию добровольного и обязательного экологического страхования, а также координирует осуществление предупредительных природоохранных мероприятий.

Страховщик, имеющий лицензию на проведение операций обязательного экологического страхования, обязан заключить договор с гарантийным государственным фондом экологического страхования о проведении обязательного экологического страхования с учетом задач гарантийного государственного фонда экологического страхования.

3. Основные задачи, функции и структура гарантийного государственного фонда экологического страхования определяются положением о нем, утверждаемым правительством.

Статья 21. Средства гарантийного государственного фонда экологического страхования

1. Денежные средства гарантийного государственного фонда экологического страхования образуются за счет ежеквартальных отчислений в размере 5% от объема страховых взносов по договорам обязательного экологического страхования, средств специально уполномоченных государственных органов в сфере охраны окружающей природной среды, предприятий, организаций, учреждений, индивидуальных предпринимателей, а также за счет добровольных взносов физических и юридических лиц.

2. Средства гарантийного государственного фонда экологического страхования расходуются исключительно на возмещение убытков потерпевшим и не подлежат налогообложению. В исключительных случаях по решению учредителей гарантийного государственного фонда экологического страхования средства могут быть направлены предприятию, организации, учреждению, индивидуальному предпринимателю на предупреждение аварийного загрязнения окружающей природной среды.

3. Средства гарантийного государственного фонда экологического страхования не могут быть изъяты, распределены среди учредителей или использованы в иных, кроме указанных в пункте 2 статьи 21 настоящего модельного Закона, целях.

Статья 22. Право гарантийного государственного фонда экологического страхования на требование возмещения расходов

Гарантийный государственный фонд экологического страхования имеет право требовать с предприятия, организации, учреждения, индивидуального предпринимателя, не заключивших договоров обязательного экологического страхования, возмещения гарантийному государственному фонду экологического страхования расходов по компенсации третьим лицам убытков, причиненных деятельностью предприятия, организации, учреждения, индивидуального предпринимателя, вызвавшей аварийное загрязнение окружающей природной среды.

Статья 23. Рассмотрение споров

Споры, вытекающие из отношений сторон по обязательному экологическому страхованию, разрешаются судами общей юрисдикции, арбитражными и третейскими судами.

Статья 24. Международные договоры

Если международным договором установлены иные правила, чем предусмотренные настоящим модельным Законом, то применяются правила международного договора.

Статья 25. Порядок вступления в силу настоящего модельного Закона

Настоящий модельный Закон вступает в силу со дня его официального опубликования.

Статья 26. Приведение законодательства в соответствие с настоящим модельным Законом

Законодательство и иные нормативно-правовые акты разрабатываются и (или) приводятся в соответствие с настоящим модельным Законом в течение шести месяцев со дня его официального вступления в силу.

Текст документа сверен по:
"Информационный бюллетень
Межпарламентской Ассамблеи
государств - участников СНГ",
N 33, 2004 год

Введение

Проблема негативного воздействия производственной деятельности на окружающую среду становится актуальнее с каждым годом. Постоянно растущее производство с одной стороны улучшает жизнь людей, обеспечивая их всеми необходимыми благами, а с другой нарушает экологическо равновесие. Это влечет за собой возникновение таких экологических катаклизм как эрозия почвы, истощение ресурсов, обезлесение, загрязнение воды и многое другое. Загрязнение окружающей среды негативно сказывается на состоянии здоровья населения, являясь одной из ведущих причин наблюдаемого роста заболеваемости и смертности. В современных условиях уровень нагрузки техносферы зачастую превышает уровень способности окружающей среды к самовосстановлению и саморегулированию. Это приводит к нарушению экологического равновесия и снижению устойчивости природных экосистем.Важнейшим общепризнанным международным принципом экологической безопасности является обязанность компенсации нанесенного населению и окружающей среде ущерба виновником. Одним из действенных методов для реализации данного принципа на практике является экологическое страхование, которое позволяет компенсировать убытки от аварийного загрязнения окружающей среды и привлекать дополнительные средства для финансирования экологических программ.

По экспертным оценкам экономических институтов, введение экологического страхования позволит возместить до 2/5 убытков, причиняемых третьим лицам экологическими авариями, вовлекая финансовые средства страховых компаний и тем самым снижая нагрузку на местные и федеральный бюджеты.

Однако экологическое страхование является обязательным лишь для предприятий являющихся опасными производственными объектами, что в результате не дает нужного результата в силу того, что на окружающую среду негативно влияют практически все производственные объекты.

1. Теоретические основы экологического страхования

Финансовый ущерб окружающей среде, населению, хозяйству, связанный с авариями промышленных предприятий, чрезвычайно велик. Возмещение этого ущерба в странах с рыночной экономикой осуществляется в первую очередь за счет владельца предприятия через систему экологического страхования. Только в случаях катастрофических размеров ущерба к его возмещению может подключиться государство.

Экологическое страхование - это страхование ответственности объектов - потенциальных виновников аварийного, непреднамеренного загрязнения среды и страхование собственных убытков, возникающих у источников такого загрязнения.

Цель экологического страхования - образование страховых фондов для предупреждения экологических аварий и катастроф; возмещения убытков, причиненных юридическим и физическим лицам вследствие загрязнения окружающей среды.

Система экологического страхования включает в себя следующие виды:

Страхование ответственности юридических лиц (организаций, предприятий, учреждений), которые являются источниками повышенной опасности за причинение вреда окружающей среде, ответственность перевозчика (опасные грузы) и т. д.;

Имущественное страхование (страхование земельных объектов или других объектов недвижимости, включая здания) на случай нанесения им вреда вследствие экологической аварии или катастрофы;

Личное страхование граждан: страхование жизни и здоровья работников организаций (предприятий, учреждений), относящихся к категории источников повышенной опасности, или граждан, находящихся на территории, потенциально подверженной влиянию источников повышенной опасности.

Согласно ст. 18 Закона «Об охране окружающей среды» (№7-ФЗ от 10.01.2002 г.), экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков. Существует две формы экологического страхования: обязательное и добровольное.

1.1 Обязательное экологическое страхование

В связи со вступлением в силу в 2012 г. Федерального закона N 225-ФЗ от 27.07.2010 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», актуальный ранее механизм страхования ответственности владельцев ОПО и, ГТС и АЗС претерпел существенные изменения.

Фактически, этот закон меняет модель страхования ответственности владельцев опасных объектов, предлагая более цивилизованный подход к страхованию со стороны государства.

Владелец опасного объекта должен заключать договор обязательного страхования со страховщиком (на свой выбор) в течение всего срока эксплуатации опасного объекта. При этом ввод в эксплуатацию опасного объекта не допускается в случае неисполнения владельцем опасного объекта обязанности по страхованию.

Договор обязательного страхования заключается в отношении каждого опасного объекта на срок не менее чем один год, подтверждением его заключения служит наличие страхового полиса. Договор является публичным и вступает в силу с момента исполнения страхователем обязанности по внесению страхового взноса, либо с иного установленного дня при условии досрочного выполнения обязанности по уплате взноса.

Согласно 225-ФЗ к опасным производственным объектам, для которых предусмотрено обязательное экологическое страхование относятся:

1) подлежащие регистрации в государственном реестре в соответствии с законодательством Российской Федерации о промышленной безопасности опасных производственных объектов;

2) гидротехнические сооружения, подлежащие внесению в Российский регистр гидротехнических сооружений в соответствии с законодательством Российской Федерации о безопасности гидротехнических сооружений;

3) автозаправочные станции жидкого моторного топлива;

4) лифты, подъемные платформы для инвалидов, эскалаторы (за исключением эскалаторов в метрополитенах).

Основные различия между обязательным страхованием, вводимым 225-ФЗ, и моделью страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов на основании 116-ФЗ:

Увеличены страховые суммы;

Введено ограничение возмещения на одного потерпевшего;

Введено возмещение вреда, причиненного работникам страхователя;

Введено возмещение вреда в результате нарушения условий жизнедеятельности;

Исключено возмещение вреда, причиненного окружающей среде;

Расширено значение термина «авария» — понятие «авария» в смысле 225-ФЗ объединяет понятия «авария» и «инцидент» в смысле 116-ФЗ;

Введены компенсационные выплаты;

Правила страхования и страховые тарифы утверждаются Правительством РФ;

Страховые суммы и тарифы, а также условия страхования регламентируются текущим законодательством и являются едиными для всех страховых компаний.

Обязательное экологическое страхование, согласно 225-ФЗ, представляет собой страхование гражданско-правовой ответственности предприятий, организаций, учреждений, деятельность которых является источником повышенной опасности.

Согласно вышеупомянутому закону объектом обязательного страхования являются имущественные интересы владельца опасного объекта, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим, а страховым риском - возможность наступления гражданской ответственности владельца опасного объекта по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим. (ст.3).

Объектами экологического страхования являются страхователь и страховщик, определение которых дано в том же Законе:

страхователь - владелец опасного объекта, заключивший договор обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда потерпевшим в результате аварии на опасном объекте;

страховщик - страховая организация, имеющая лицензию на осуществление обязательного страхования, выданную в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно ст.15 Закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (№ 116-ФЗ в ред. от 19.07.2011г.), организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, обязаны страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в случае производственной аварии. Таким образом, обязательное страхование покрывает лишь ущерб, нанесенный аварией на опасном производстве работникам предприятия, а также третьим лицам - тогда как риск причинения вреда окружающей среде предприятия страхуют исключительно в добровольном порядке.

Согласно вышеупомянутому закону «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» устанавливает обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта (ст. 15). Организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая (страховая сумма), зависит от того, является ли опасный объект декларируемым или нет. А также от величины параметра МВКП (максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред).

Для декларируемых (объекты, в отношении которых предусмотрена разработка декларации промышленной безопасности) опасных объектов страховая сумма составляет:

если МВКП > 3000 чел.

6 млрд. 500 млн. руб.

если 1500 < МВКП < 3000

1 млрд. руб.

если 300 < МВКП < 1500

500 млн. руб.

если 150 < МВКП < 300

100 млн. руб.

если 75 < МВКП < 150

50 млн. руб.

если 10 < МВКП < 75

25 млн. руб.

для иных декларируемых опасных объектов

10 млн. руб.

Для недекларируемых опасных объектов страховая сумма составляет:

для опасных объектов химической, нефтехимической и нефтеперерабатывающей промышленности

50 млн. руб.

для сетей газопотребления и газоснабжения, в том числе межпоселковых

25 млн. руб.

для иных опасных объектов

10 млн. руб.

Страховые суммы применяются отдельно по каждой аварии.

а) воспламеняющиеся вещества - газы, которые при нормальном давлении и в смеси с воздухом становятся воспламеняющимися и температура кипения которых при нормальном давлении составляет 20 °C или ниже;

б) окисляющие вещества - вещества, поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ в результате окислительно-восстановительной экзотермической реакции;

в) горючие вещества - жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;

г) взрывчатые вещества - вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;

д) токсичные вещества - вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели;

е) высокотоксичные вещества - вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели;

ж) иные вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды;

4) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

5) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.

1.2 Добровольное экологическое страхование

Основным документом в области добровольного экологического страхования является «Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации», утвержденное Минприроды РФ и Российской государственной страховой компанией в 1992 году. В экологическом страховании объектом страхования выступает риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении вреда за загрязнение земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.

Страховым событием является случай - внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению, оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования. В Типовом положении определены страховые события, по которым страховщик не несет ответственности. Это события:

Прямо или косвенно связанные с последствиями военных действий, восстаний, путчей, забастовок, внутренних беспорядков, боевых действий;

Вызванные радиоактивным загрязнением, облучением и другими последствиями деятельности, связанной с использованием ядерного топлива;

Связанные с умышленными действиями страхователя при условии, что он знал вредные последствия этой деятельности;

Вызванные нарушением законов и других нормативных актов;

Связанные с управлением производственным персоналом, не уполномоченным на это или просрочившим время инструктажа, переподготовки, а также лицами, страдающими душевными болезнями и другими заболеваниями, ограничивающими их дееспособность;

Некоторые другие страховые события.

Основанием возникновения страховых отношений является договор страхования, заключаемый между страхователем и страховщиком. Такой договор заключается на основании письменного заявления страхователя и анкеты, содержащей его реквизиты. На основании предъявленных данных решается вопрос о приеме на страхование и рассчитываются страховые платежи.

Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, которые устанавливаются в процентах от размера годового оборота предприятия. На основании данных об уплате платежей страхователю выдается страховое свидетельство (полис). С этого момента договор экологического страхования вступает в силу. Он заключается сроком на один год с последующей пролонгацией.

При заключении договора экологического страхования страховщик производит непосредственный осмотр предприятия. Условия страхования экологической ответственности предусматривают установление предельных сумм выплат страхового возмещения (лимиты ответственности) и собственного участия страхователя в оплате убытков (франшиза).

Лимиты ответственности могут быть установлены для выплат как по одному иску, так и по серии исков, вытекающих из одного страхового случая. Страховое возмещение выплачивается в размерах, предусмотренных гражданским законодательством, определяемых в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном порядке.

Страховое возмещение включает в себя:

Компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;

Сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни и окружающей среды;

Расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, соответствующее нормативам, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика;

Расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем;

Связанные с предварительным расследованием, проведением судебных процессов и другие расходы по улаживанию любых исков, предъявляемых страхователю, которые могут быть предметом возмещения по договору, при условии, что на эти расходы дано предварительное согласие страховщика.

Типовое положение определяет конкретные убытки, которые страховщиком не возмещаются. Это убытки:

Связанные с генетическими последствиями загрязнения окружающей природной среды;

Причиненные работникам страхователя во время их нахождения на службе (работе);

Связанные с действием причин, о которых страхователю было известно до начала действия договора;

Штрафы, неустойки и т.п.;

Ущерб имуществу, находящемуся на территории, принадлежащей, занимаемой, используемой, находящейся под охраной или под контролем страхователя.

1.3 Страховой экологический риск

В России страхуется менее 10% потенциальных рисков (против 90-95% в большинстве развитых стран), 90% собственности предприятий, в том числе федеральных и муниципальных, не обеспечено страховой защитой, что превращает страну в зону повышенного риска. Весь объем страховых взносов в нашей стране сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной страховой компании, замыкающей перечень ста крупнейших компаний мира.

Страховой экологический риск - вероятность реализации опасного события в результате хозяйственной и иной деятельности, которое инициирует вредное воздействие на объекты окружающей природной среды и ущерб здоровью населения и вероятные масштабы которого предполагают проведение обязательного экологического страхования.

Оценка страхового экологического риска и риска угрозы экологической безопасности входит в процедуру предстрахового экологического аудита.

Перед началом организации какого-либо производства или другого проекта хозяйственной деятельности проводится оценка экологического риска. Экологические риски оцениваются путем проведения научного исследования, которое сочетает изучение фактов и научных прогнозов. В результате получается работа позволяющая понять последующую степень воздействия на данную местность загрязняющих факторов или других вредных для природы агентов, которые принесет с собой воплощение данного проекта.

Предприятия, которые эффективнее и добросовестней проводят оценку экологических рисков, используют более экономичные методы для борьбы с ними. Чтобы управление рисками было эффективным и осмысленным, оно должно стать неотъемлемой частью общей системы управления предприятием.

2. Законодательная база экологического страхования в России

Начнем с того, что Конституцией Российской Федерации (ст. 42) устанавливается, что «каждый имеет право на благоприятную окружающую среду, достоверную информацию о ее состоянии и на возмещение ущерба, причиненного его здоровью или имуществу экологическим правонарушением» и «каждый обязан сохранять природу и окружающую среду, бережно относиться к природным богатствам».

В силу того, что экологическое страхование в России существует относительно недавно, оно еще слабо развито. Тем не менее, состояние окружающей среды всё больше ухудшается. И в настоящее время законодательство зачастую позволяет ответственной стороне избегать наказания, даже если виновность подтверждается фактами, а положение ответчика, к примеру, финансовое, позволяет компенсировать ущерб. Поэтому достижение баланса между экономическими и экологическими интересами общества требует внедрения в сферу управления природоохранной деятельностью методов регулирования, сочетающих как юридические, так и экономические подходы, позволяющие реализовать принцип "загрязнитель — платит".

Одним из элементов такого регулирования является применение норм гражданского права в качестве инструмента для решения вопросов ответственности в случаях, когда нанесение вреда окружающей среде проявляется в таких традиционных формах как ущерб имуществу, жизни и здоровью человека. Так в Гражданском кодексе РФ 48 глава посвящена страхованию, как одному из обязательств. Под экологическое страхование в ГК РФ отведены статьи 927, 929, 931, 935, 936, 947, 963, 966 в той же 48 главе.

Однако ситуация несколько иная, когда ущерб нанесен природным ресурсам, право пользования которыми и извлечение выгоды принадлежит всем в равной степени. В этом случае трудно применимы принципы ответственности в соответствии с гражданским правом, поскольку не вовлечено право собственности.

В 2003 году на двадцать втором пленарном заседании Межпарламентской Ассамблеи государств - участников СНГ был принят Модельный закон «Об экологическом страховании» (постановление N 22-19 от 15 ноября 2003 года). Закон регулирует отношения в сфере гражданско-правовой ответственности за аварийное загрязнение окружающей природной среды (обязательное экологическое страхование) и за последующее причинение вреда физическим и юридическим лицам вследствие воздействия на них загрязненной окружающей природной среды. В нем подробно трактуются базовые понятия, создающие сферу экологического страхования, такие как: страховой экологический риск, страховщик, права и обязанности сторон и многое другое.

Позднее, Государственной Думой РФ был принят Федеральный закон №-225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», введенный в действие 1 января 2012 года, который в настоящее время применяется при осуществлении обязательного экологического страхования ОПО, рассмотренного в предыдущей главе.

Что же касается добровольного экологического страхования, как было указано выше, основанием предоставления страховой защиты по данному виду страхования служит «Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации». Которое было утверждено Министерством охраны окружающей среды и природных ресурсов РФ и Российской государственной страховой компанией 3 декабря, 20 ноября 1992 г. (N 04-04/72-6132, 22).

Кроме того, Федеральным законом «Об охране окружающей среды» от 10.01.2002 г. №7-ФЗ, заложены основы для развития в Российской Федерации экологического страхования. Закон рассматривает его как метод экономического регулирования в области охраны окружающей среды (ст. 18). Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в ред. от 21.07.2005 г. №104-ФЗ регулирует организационные аспекты экологического страхования.

До введения 225-ФЗ Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21.07.1997 г. №116-ФЗ, регулировал отношения в сфере экологического страхования, где заключение договора страхования риска ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов признавался обязательным для соответствующих организаций (ст. 9). Устанавливал минимальный размер страховой суммы, зависящий от критериев опасности объектов, названных в самом же законе (ст. 15, Приложение 1 и 2).

Федеральный закон «О безопасности гидротехнических сооружений» рассматривает страхование риска гражданской ответственности в качестве одного из вариантов обеспечения ответственности за вред, причиненный в результате аварии гидротехнического сооружения. Закон устанавливает обязательность страхования риска гражданской ответственности на время строительства и эксплуатации объекта. Однако условия и порядок такого страхования регулируются путем отсылки к специальному федеральному закону (ст. 15).

Однако в соответствие с Федеральным законом от 21.07.1997 г. №116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и Федеральным законом от 21.07.1997 г. №117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений» страхование не является обязательным с точки зрения требований Закона от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Федеральный закон «О соглашениях о разделе продукции» рассматривает страхование ответственности по возмещению ущерба в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую природную среду, в качестве обязательства инвестора (п. 2 ст. 7).

Федеральный закон «Об использовании атомной энергии» в ред. от 28.03.2002 г. №33-ФЗ называет страховой договор в числе видов финансового обеспечения эксплуатирующей организации на случай возмещения убытков, причиненных радиационным воздействием, и соответственно - необходимым условием для получения разрешения на эксплуатацию ядерного объекта (ст. 56). Данный закон ограничивает права страховщика на приостановление или прекращение страхования путем возложения на него обязанности заблаговременно уведомить об этом надзорный орган. Условия и порядок страхования гражданско-правовой ответственности за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием, порядок и источники образования страхового фонда, а также порядок выплаты социально-экономических компенсаций определяются законом.

Страхование ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц влиянием космической деятельности на окружающую природную среду, предусматривается Федеральным законом «О космической деятельности» от 29.11.1996 г. №147-ФЗ.

Опыт реализации положений вышеуказанных нормативно-правовых актов федерального уровня, субъектов Российской Федерации в части возмещения экологического вреда, предоставления финансовых гарантий на случай нанесения такого вреда говорит о том, что экологическое страхование является наиболее универсальным и перспективным инструментом гарантии возмещения вреда окружающей среде.

Пример аварии на застрахованном ОПО: авария на Саяно-Шушенской гидроэлектростанции — индустриальная техногенная катастрофа, произошедшая 17 августа 2009 года. В результате аварии погибло 75 человек, оборудованию и помещениям станции нанесен серьёзный ущерб. Работа станции по выработке электроэнергии приостановлена. Последствия аварии отразились на экологической обстановке акватории, прилегающей к ГЭС, на социальной и экономической сферах региона. Прямой ущерб от неё, по оценкам Министерства энергетики РФ, превысил 40 миллиардов рублей, при этом значительная часть этого риска не была застрахована.

Данная авария является крупнейшей в истории катастрофой на гидроэнергетическом объекте России и одной из самых значительных в истории мировой гидроэнергетики. Именно она способствовала ускоренному принятию 225-ФЗ, который долгое время находился в стадии разработки.

В настоящее время в РФ действует статья 9.19 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. За отсутствие полиса ОПО предприятию грозит штраф до 500 тысяч рублей.

Что же касается добровольного экологического страхования, то на его долю почти не осталось предприятий, которые могут нанести серьезный вред окружающей среде. Поэтому примеров аварий на не застрахованных объектах, которые привели к пагубным для окружающей среды последствиям, найти не удалось.

3. Европейская система страхования

Сегодня существует детально разработанная методическая база оценки экологического ущерба, включая оценку ущерба от хозяйственной деятельности в прошлом и оценку потенциальных финансовых обязательств. Во многих развитых странах, с предприятием, не застраховавшим риск, не будут сотрудничать его деловые партнеры. Увеличивая тарифы, страховые компании оказывают давление на страхователя, принуждая его принять меры, снижающие риск, повысить безопасность предприятия. В результате страховая отрасль способствует повышению экологической безопасности производственной деятельности, защите интересов потребителей, охране труда и окружающей среды. Оценка ущерба связана с процедурой оценки финансовой ответственности за экологический вред, представляющую собой обязательства, имеющие силу юридического принуждения. Согласно одному из определений, экологическая ответственность это «юридическое обязательство осуществить будущие расходы, вызванные прошлым или текущим производством, использованием, выбросом или потенциальным выбросом вредных веществ или иной деятельностью, негативно влияющей на окружающую среду».

Структура экологического вреда (ущерба), который необходимо возместить согласно принятой международной практике и правовым нормам некоторых стран, включает ущерб:

1) жизни и здоровью;

2) имуществу;

3) окружающей природной среде.

При этом в каждый из трех видов ущерба может входить упущенная выгода. В зарубежной практике такой вид убытков также называется экономическими потерями. Кроме того, отдельной категорией в составе ущерба могут рассматриваться расходы на мероприятия по предотвращению ущерба.

Ущерб жизни и здоровью, согласно практике зарубежных стран, определяется в исковом порядке. Возмещению обычно подлежат затраты в связи с болезнью, включая расходы на лечение, и потерянные доходы. Может также возмещаться моральный ущерб, однако размеры компенсации сильно варьируются.

Ущерб имуществу возмещается в исковом порядке и определяется на основе стандартных методов оценки его стоимости методами 3 основных методических подхода: затратного, доходного и метода сравнения продаж. В связи с тем, что в странах с рыночной экономикой методология и теория оценки рыночной стоимости имущества имеет давнее и довольно широкое развитие, оценка ущерба имуществу является наиболее отработанной процедурой.

Расходы на очистные мероприятия оцениваются на основе соответствующих затрат. Сравнение затрат по альтернативным технологиям проведения очистных мероприятий позволяет отобрать наиболее дешевый вариант очистки. Исходя из сравнения альтернативных вариантов, оцениваются и расходы на превентивные мероприятия.

Вместе с тем, та составляющая экологического ущерба, которая представлена расходами на очистку, является подвижной величиной. Такие расходы зависят, главным образом, от выбранного способа очистки и уровня, до которого эта очистка будет произведена.

В странах, где законодательством предусмотрена ответственность за прошлый экологический ущерб, наиболее простой вариант оценки производится в рамках процедуры «environmental due diligence» (или оценки воздействия на окружающую среду). Оценку осуществляют компании в сфере оценки недвижимости, инженерных и экологических услуг. Процедура оценки не регламентируется законодательством, однако она является общепринятой в хозяйственной практике.

Для определения стоимости экологического ущерба применяются различные методики оценки такого ущерба, охватывающие общие случаи загрязнения и отраслевые или специфические источники загрязнения. Например, в США применятся стандартизированная процедура оценки ущерба природным ресурсам в результате разливов нефти, которая разработана в целях содействия местным органам власти при предъявлении иска. Хотя применение данной методики не обязательно, но оно является достаточным в случае судебного иска о компенсации ущерба. Согласно данной методике расчет экономических потерь производится по четырем видам деятельности: охота, рыболовство, рекреация, наблюдения за птицами.

Экономические оценки ущерба природным ресурсам и финансовые требования возмещения ущерба зависят от фактора времени и фактора неопределенности. При оценке стоимости выбывших экологических услуг и экологических функций экосистем и расчете размера компенсационных затрат (затрат на проведение мероприятий, направленных на компенсацию причиненного вреда) в качестве ставки дисконтирования рекомендуется использовать ставку потребительских предпочтений во времени (общественную норму временного предпочтения). Сделан вывод, что 3% является разумным приближением к общественной норме временного предпочтения и, что эта величина может использоваться для дисконтирования социальных затрат и выгод.

Достаточно примечательным является опыт страхования экологических рисков Швейцарии. Одним из наиболее опасных источников загрязнения в мире являются свалки бытовых и промышленных отходов. Одна швейцарская страховая компания разработала оригинальную концепцию страхования ответственности за свалки. Основная задача этого страхования заключается в предупреждении экологических рисков. Страховщик и страхователь заключают долгосрочный договор (он охватывает оба состояния свалки — и период эксплуатации или заполнения, и период консервации, поскольку страховой случай может произойти после того, как свалка перестанет использоваться по назначению). Понятия «страховщик» и «страхователь» в этой ситуации используются без привязки к конкретным субъектам, поскольку субъекты могут меняться, а действие договора продолжается. Размеры годовых страховых взносов велики (их суммы в год зависят от конкретных условий свалки). В уплате взносов участвует не только руководство свалки, но и непосредственные производители мусора.

Непременным условиям страхования являются четкая идентификация отходов, составление карт их захоронения на площадях складирования и постоянный контроль над состоянием свалки. Страховщик и страхователь действуют в теснейшем контакте, при этом страховщик регулярно получает сведения обо всех процессах, протекающих на свалке, и при его непосредственном участии (а часто и под его руководством, поскольre он является держателем «ноу-хау») разрабатываются мероприятия по предупреждению или ликвидации возникших экологических ущербов. Средства на это идут из страховых взносов.

Таким образом, страхование ответственности за свалки позволяет своевременно предотвращать экологические ущербы, не перекладывая эту заботу на плечи грядущих поколений. Кроме того, это значительно расширяет возможности рынка страховых услуг. Концепция, предложенная описываемой страховой компанией, базируется на комбинации нетрадиционных методов страховой защиты и научно-инженерных средств управления экологическими рисками. В рамках новой концепции не только решается проблема страхования ответственности за ущерб, нанесенный окружающей среде (финансовая защита здесь только формальная цель), гораздо более серьезная цель этой компании — предупреждение экологического риска.

Заключение

С точки зрения обеспечения конституционных прав граждан на благоприятную окружающую среду экологическое страхование можно рассматривать как гарантию соблюдения этих прав. Для хозяйствующего субъекта, деятельность которого является потенциально опасной или оказывает негативное воздействие на окружающую среду, необходимо выявлять существующие экологические риски и обеспечивать механизм гарантированной материальной компенсации экологического ущерба при наступлении негативного события. Именно этот механизм содержится в системе экологического страхования.

Таким образом, внедрение и развитие института экологического страхования позволит существенно снизить экологические риски, уменьшить затраты государства на обеспечение экологической безопасности и гарантировать права граждан на благоприятную окружающую среду и возмещение ущерба, причиненного здоровью или имуществу и возникшего в результате страхового события.

Обязательное экологическое страхование является одним из важнейших направлений привлечения внебюджетных средств, необходимых для ликвидации чрезвычайных ситуаций. В результате механизм обязательного экологического страхования становится инструментом регулирования и управления экологическим риском с возможностью значительного снижения ущерба третьим лицам.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации.

3. Федеральный закон от 10.01.2002г. № 7-ФЗ (ред. от 28.11.2015г.) «Об охране окружающей среды».

4. Федеральный закон от 21.07.1997г. № 116-ФЗ (ред. от 13.07.2015г.) «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».

5. Федерального закона от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ (ред. от 4.11.2014г.) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».

6. Модельный закон «Об экологическом страховании» (постановление N 22-19 от 15 ноября 2003 года).

7. «Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации» (1992г.)

8. Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов. - М.: Юнити, 2003.

9. Роумен Р. Environmental due diligence: оправданные траты? // Commercial Real Estate Северо-запад№8 (12), 2008

10.Емельянов А.М. Оценка значения социальной ставки дисконтирования для России и проведение межстрановых сравнений // Финасы и кредит №46(286).

11. Статья «Проблемы и пути решения экологического страхования в РФ»

12.Статья «Экологическое страхование»

13.Статья «Перспективы развития страхования экологических рисков»

Страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении предусмотренных событий за счет денежных фондов, которые создаются из уплачиваемых этими лицами страховых взносов.

Экологическое страхование – это отношения, направленные на защиту имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении экологически неблагоприятных последствий за счет денежных фондов, создаваемых страхователями. Экологическое страхование – этострахование «ответственности предприятий (источников повышенной экологической опасности) и имущественных интересов страхователей, возникающих в результате аварийного (внезапного, непреднамеренного) загрязнения окружающей природной среды, предоставляет компенсацию причиняемых при этом убытков, создает дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий и обеспечения экологической безопасности.

Экологическое страхование играет компенсационную функцию, а также превентивную (предупредительную) функцию. Поэтому его основной целью является обеспечение страховой защиты материальных интересов граждан и юридических лиц в виде полной или частичной компенсации убытков, причиняемых загрязнением окружающей среды, вызванных возникшими на предприятии авариями, а также экономическое стимулирование предотвращения аварийного загрязнения окружающей среды.

Экологическое страхование ставит своей целью осуществление превентивных природоохранных мероприятий за счет аккумулирования средств страховыми организациями в фондах превентивных мероприятий. Его сущность заключается в том, что оно является:

Гарантом права лиц, потерпевших ущерб в результате аварии на потенциально опасном объекте, на получение возмещения ущерба жизни, здоровью и имуществу;

Средством защиты имущественных интересов владельцев источников повышенной опасности в связи с предъявлением им претензий лицами, потерпевшими ущерб в результате аварии;

Средством предотвращения банкротства предприятия в случае крупной аварии;

Фактором, способствующим предотвращению возникновения аварий, повышению безопасности потенциально опасных объектов (аудиторские проверки, превентивные мероприятия, финансирование производства безопасной и экологически чистой технологии из фондов экологического страхования и т.д.).

Закон «Об охране окружающей среды» предусматривает добровольное и обязательное государственное экологическое страхование.

Обязательное экологическое страхование - это осуществляемое в силу закона страхование гражданско-правовой ответственности предприятий, организаций, учреждений, чья деятельность является источником повышенной опасности для природных объектов, за причинение вреда гражданам и юридическим лицам в результате негативного воздействия на природные объекты вследствие аварий и техногенных катастроф на указанных предприятиях и в результате воздействия загрязненных природных объектов на население и территории.

Оно предусмотрено пока лишь следующими законами:

а) Федеральным законом от 21 ноября 1995 г. № 170-ФЗ «Об использовании атомной энергии» (ред. от 30.12.2001). В соответствии со ст. 18 определенный Законом круг лиц подлежит обязательному бесплатному страхованию личности от риска радиационного воздействия за счет средств собственника или владельца (пользователя) объектов использования атомной энергии;

б) Федеральным законом от 30 декабря 1995 г. № 225-ФЗ «О соглашениях о разделе продукции» (ред. от 18.06.2001), в котором указано, что соглашение должно предусматривать обязательства инвестора по страхованию ответственности по возмещению ущерба в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую природную среду (ст. 7);

в) Федеральными законами «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (ст. 6, 9, 15) и «О безопасности гидротехнических сооружений» (ст. 15), которыми предусмотрено обязательное страхование ответственности за причинение вреда в результате аварии при эксплуатации опасного производственного объекта, а также на время строительства и эксплуатации гидротехнического сооружения.

В качестве объекта экологического страхования выступает риск имущественной ответственности, когда страхователю предъявляются имущественные претензии о возмещении ущерба за загрязнение земель, вод, воздуха в результате наступления страхового события.

Страховым событием экологического страхования признается внезапное, непредвиденное нанесение ущерба окружающей среде в результате аварий, которые привели к выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод.

Размер страхового возмещения, выплачиваемого страхователю, устанавливается договором. Сумма возмещения включает в себя компенсацию:

Убытков от ухудшения условий жизни и окружающей среды;

Расходов на ликвидацию последствий страхового события (очистку территории, спасение жизни и имущества).

В ряде случаев страховщик может отказать в выплате страхового возмещения . К таким случаям относятся:

Невыполнение страхователем профилактических или предупредительных мер, оговоренных страховщиком при заключении договора;

Недобросовестное отношение страхователя к выполнению определенных обязанностей после наступления страхового события.

Добровольное экологическое страхование – страхование гражданско-правовой ответственности субъектов экологопользования на добровольных началах.